Jak otworzyć konto firmowe w ZEA bez milionów na koncie. Lista banków i wymagania.

Mit, że „w Emiratach otwierają rachunek tylko milionerom”, dawno powinien trafić do lamusa. Banki w ZEA są wymagające, ale grają według jasnych, ryzykowo-zorientowanych zasad. Jeśli przygotujesz właściwy „compliance pack”, pokażesz realny profil działalności i minimalną „substancję” operacyjną, otwarcie konta jest osiągalne dla małej firmy, freelancera z działalnością czy młodego e-commerce. Ten wpis to praktyczny przewodnik pokazujący, jak przejść przez proces sprawnie i bez zbędnego tarcia. Bez lania wody, bez linków, za to z konkretami.

Jak myślą banki w ZEA.

Bank nie pyta, „czy masz miliony”, tylko: czy rozumiem Twój biznes, czy umieszczasz nas na osi ryzyka nisko, czy umiem udokumentować źródła środków i przepływy, czy potrafisz operować zgodnie z przepisami AML/CFT i podatkowymi. Decyzje zapadają na bazie pięciu bloków.

1. KYC osoby i spółki. Kim są udziałowcy i sygnatariusze, skąd pochodzą środki, jaka jest historia działalności.

2. Substance. Czy posiadasz choć minimalną obecność: licencję, siedzibę (lub wirtualny adres akceptowany przez bank), aktywność operacyjną, czasem prosty kontrakt w ZEA.

3. Profil transakcyjny. Skąd i dokąd będą płynąć pieniądze, waluty, średnie i maksymalne kwoty, liczba transakcji, branżowe ryzyka.

4. Źródła przychodu i SOF/SOW. „Source of Funds/Wealth” udokumentowane umowami, fakturami, wyciągami i krótkim biznesplanem.

5. Zgodność i przejrzystość. Brak sankcji, jasna struktura właścicielska, przejrzyste UBO i brak „czerwonych flag”.

Minimum, które realnie wystarcza.

Nie potrzebujesz milionów, ale potrzebujesz porządku w dokumentach i spójnej historii.

• Spółka i licencja. Trade license z mainland lub free zone, aktualny Extract/Certificate of Formation, MOA/AA.

• Tożsamość i pobyt. Paszporty udziałowców i sygnatariuszy, wiza i Emirates ID (albo przynajmniej wiza w toku i entry stamp — część banków akceptuje w określonych pakietach).

• Adres i siedziba. Umowa najmu/EJARI lub list wirtualnego biura z free zone, zgodny z wymaganiami banku.

• Pakiet SOF/SOW. Ostatnie 6–12 miesięcy wyciągów z rachunków osobistych/firmowych, umowy z klientami/dostawcami, referencje bankowe (jeśli masz).

• Opis działalności. Jednostronicowy „Business Profile”: model przychodu, rynki, waluty, przewidywana miesięczna liczba i wartość transakcji, główni kontrahenci, schemat płatności.

• Elementy podatkowo-formalowe. TRN (jeśli posiadasz), rejestr UBO, ewentualnie prosta polityka AML dla spółki.

Dobra praktyka. Spakuj to w jeden, schludny plik: okładka z checklistą, sekcje w kolejności, numeracja załączników. Ułatwiasz życie oficerowi compliance i skracasz czas.

Ile środków „na start” i jakie salda.

• Depozyt startowy. W praktyce banki często oczekują pierwszego zasilenia rzędu kilkunastu–kilkudziesięciu tysięcy AED, zgodnego z Twoim profilem. To nie „opłata”, tylko wstępny wpływ.

• Minimalne saldo. Standardowe pakiety wymagają typowo 10–50 tys. AED średniego salda. Nowsze, „SME-friendly” lub cyfrowe konta bywają bez wymogu salda, ale mają taryfy opłat za operacje.

• Opłaty za niski stan. Jeśli spadniesz poniżej progu, spodziewaj się stałej opłaty miesięcznej.

Lista banków i profili kont (przykładowe segmenty dla MŚP).

Uwaga. Nazwy pakietów i dokładne progi zmieniają się. Traktuj poniższe jako mapę terenu, nie wyrocznię.

• Emirates NBD. Klasyka dla MŚP. Szeroka sieć oddziałów, mocna bankowość elektroniczna, zazwyczaj wymóg minimalnego salda w standardowych pakietach.

• Mashreq (w tym NeoBiz). Silny fokus na SME i konta cyfrowe. Często niższe progi salda i szybki onboarding przy kompletnej dokumentacji.

• RAKBANK Business. Przyjazny dla handlu i usług. Umiarkowane progi salda, rozsądne opłaty, sprawne karty i kanały online.

• ADCB (Abu Dhabi Commercial Bank). Stabilny wybór dla firm usługowych i kontraktowych. Dobre pakiety walutowe.

• FAB (First Abu Dhabi Bank). Największy bank w kraju, szerokie spektrum produktów, w tym trade finance, ale onboarding bywa bardziej szczegółowy.

• CBD (Commercial Bank of Dubai). Atrakcyjne dla e-commerce i usług. Wyważone taryfy, sprawna bankowość online.

• DIB (Dubai Islamic Bank). Alternatywa sharia-compliant, rosnące portfolio dla MŚP.

• ADIB (Abu Dhabi Islamic Bank). Popularny wśród firm usługowych, konkurencyjne pakiety operacyjne.

• Wio Business (cyfrowy). Konto typowo dla MŚP i startupów, prosty onboarding, często bez minimalnego salda, z cennikiem „pay-as-you-go”.

• Zand Business (cyfrowy). Nowa generacja bankowości biznesowej: onboarding online, przejrzyste opłaty, brak wysokich progów salda w wybranych planach.

Kiedy wystarczy konto cyfrowe, a kiedy pójść do „dużego” banku.

• Cyfrowe/SME-first (np. Wio, Zand, NeoBiz). Dobre dla usług B2B, konsultingu, software’u, marketingu, gdy: transakcje są przewidywalne, wolumen umiarkowany, brak skomplikowanego trade finance, przewaga płatności elektronicznych.

• Tradycyjne banki (np. ENBD, FAB, ADCB). Wybór, gdy: potrzebujesz akredytyw, gwarancji bankowych, wielowalutowej infrastruktury z rozbudowanymi limitami, zaplecza oddziałów, terminali, finansowania handlu.

Krok po kroku: proces otwarcia.

1. Dopasuj bank do profilu. Unikaj „high-risk” branż (crypto, forex, adult, agregacje płatności) przy pierwszym rachunku.

2. Zbierz dokumenty. Zrób checklistę i jeden plik PDF: licencja, MOA/AA, paszporty, wizy/Emirates ID, UBO, adres, SOF/SOW, wyciągi, kontrakty.

3. Zdefiniuj profil transakcyjny. Miesięczna liczba transakcji, średnia i maksymalna kwota, waluty, kraje pochodzenia/odbioru, 3–5 kluczowych kontrahentów.

4. Złóż wniosek. Online (banki cyfrowe) lub w oddziale/doradcy. Bądź dostępny na ewentualny video-KYC lub spotkanie.

5. Odpowiadaj szybko na RFI. Każde „Request For Information” traktuj jak priorytet. Dosyłaj brakujące dokumenty w 24–48 godzin.

6. Zasil rachunek startowo. Przelew zgodny z deklarowanym profilem.

7. Aktywuj kanały. Karty, bankowość internetowa, wielowalutowość, limity płatności, e-tokeny, integracje.

Czas. W typowych przypadkach 5–15 dni roboczych w bankach cyfrowych, 2–6 tygodni w bankach tradycyjnych. Odchylenia wynikają głównie z jakości dokumentów i branżowego ryzyka.

Gdy jeszcze nie masz wizy i Emirates ID.

• Opcja A. Część banków cyfrowych pozwala rozpocząć weryfikację na podstawie trade license i entry stamp, finalizując po wydaniu Emirates ID.

• Opcja B. Otwórz konto po uzyskaniu pełnej rezydencji — onboarding będzie prostszy, a paleta banków szersza.

• Opcja C. Tymczasowo korzystaj z rozwiązań płatniczych poza bankiem (np. procesory płatności i konta rozliczeniowe), ale planuj szybkie przejście na rachunek bankowy, aby nie utknąć w limitach i ryzyku blokad.

Typowe powody odmowy i jak je naprawić.

• Niejasny UBO/łańcuch własności. Przygotuj schemat właścicielski z procentami i dokumentami pośredników.

• Brak spójności SOF/SOW. Zepnij kwoty z fakturami i wyciągami. Dodaj krótkie uzasadnienie pochodzenia środków (np. sprzedaż udziałów, dywidendy).

• Zbyt ogólny „Business Profile”. Podaj konkretne kraje, waluty, przedziały kwot, harmonogram wpływów i wypływów.

• Branża wysokiego ryzyka. Rozważ neutralne kody działalności na starcie, a ryzykowne strumienie realizuj przez wyspecjalizowanych dostawców płatności.

• Adres nieakceptowalny. Upewnij się, że Twój adres (EJARI/wirtualne biuro) jest zgodny z polityką banku.

• Historia bankowa. Jeśli to pierwsza firma, dostarcz referencje osobiste z banku i wyciągi osobiste/kontraktowe.

Koszty, o których warto pamiętać.

• Opłaty miesięczne. Zależne od pakietu i spełnienia progu salda.

• Przelewy lokalne/internacjonalne. Opłaty stałe + marże FX.

• Karty i urządzenia autoryzacyjne. Jednorazowe i roczne.

• Opłaty „compliance”. Sporadycznie za dodatkowe przeglądy lub potwierdzenia dokumentów.

• Trade finance. Oddzielne cenniki dla akredytyw/gwarancji.

Dobre praktyki, które robią różnicę.

• Narracja spójna od A do Z. To, co mówisz w formularzu, musi zgadzać się z licencją, stroną WWW, umowami i przepływami.

• Proaktywne dowody. Załącz próbki umów/faktur i przykładowy harmonogram wpływów na 3 miesiące.

• Czysta geografia. Na starcie celuj w rynki „niosące mniejsze ryzyko”. Ekspansję na trudniejsze kierunki zostaw na etap po 3–6 miesiącach bezproblemowej historii.

• Plan B. Jeśli Twoja branża jest graniczna, rozważ równolegle aplikację do banku cyfrowego i tradycyjnego — zwiększysz szansę, skrócisz czas.

• Regularny „health-check”. Aktualizuj bank o zmianach w działalności, dopinaj coroczne odnowienia licencji i UBO, utrzymuj dokumenty „audit-ready”.

Szybka ściąga: checklisty.

Checklist „do złożenia wniosku”.

• Trade license, MOA/AA, UBO register.

• Paszporty, wizy/Emirates ID udziałowców i sygnatariuszy.

• Adres: EJARI/wirtualne biuro, dokumenty spółki.

• Wyciągi bankowe 6–12 miesięcy (osobiste/firmowe).

• Kontrakty/PO/Invoice’y z min. 2–3 klientami/dostawcami.

• Business Profile (1 strona), profil transakcyjny, SOF/SOW.

• Referencja bankowa (jeśli dostępna).

Checklist „po otwarciu”.

• Zasilenie rachunku zgodne z profilem.

• Aktywacja e-bankowości, kart, limitów.

• Ustawienia walut i powiadomień.

• Polityki wewnętrzne: AML light, retention dokumentów.

• Kalendarz odnowień licencji i przeglądów.

Podsumowanie.

W ZEA nie wygrywa „najbogatszy”, tylko najlepiej przygotowany. Rachunek firmowy otworzysz bez siedmiocyfrowych sald, jeśli przedstawisz bankowi czysty obraz firmy, wiarygodne źródła środków, przewidywalny profil transakcyjny i minimalną substancję operacyjną. Wybierz bank dopasowany do potrzeb: cyfrowy, jeśli liczy się prostota i tempo, tradycyjny, jeżeli planujesz trade finance i większe limity. Zadbaj o pakiet dokumentów, reaguj szybko na pytania compliance i buduj historię — po kilku miesiącach otworzą się kolejne drzwi.