Banki w Dubaju i Abu Zabi dla cudzoziemców. Jak realnie otworzyć konto firmowe i osobiste.

Ten przewodnik jest praktyczny i „z życia”: bez PR-u i bez obietnic w stylu „konto w 24 godziny dla każdego”. Wyjaśniam, jak działa onboarding w emirackich bankach w 2025 roku, co banki naprawdę sprawdzają, jakie są progi i oczekiwania, gdzie najczęściej „blokuje się” proces i jak tego uniknąć. Dostajesz dwie ścieżki – osobista i firmowa – oraz komplet checklist, scenariusze dla różnych profili (pracownik, freelancer, spółka w strefie wolnej, mainland), przybliżone widełki wymagań, a także plan działania tydzień po tygodniu.

1) Jak działa onboarding w ZEA – pięć faktów, które ustawiają całą układankę.

1. KYC/AML jest twarde. Banki naprawdę weryfikują, skąd pochodzą środki, kto jest beneficjentem rzeczywistym (UBO), jaki jest model biznesu i czy dokumenty są spójne. „Na słowo honoru” się nie da.

2. Rezydent ma łatwiej. Osoba z ważną rezydencją i Emirates ID otworzy rachunek szybciej niż nierezydent. Dla nierezydentów banki częściej ograniczają się do kont oszczędnościowych (bez kart debetowych typu „current”) i/lub wymagają wyższych sald.

3. Rachunek firmowy ≠ osobisty plus logo. Dla spółki bank patrzy na: licencję, aktywność, kontrakty, biuro (nawet flexi-desk), stronę www, profil właścicieli, a w razie potrzeby – polityki AML i listę dostawców/klientów.

4. Bank ocenia ryzyko branży. Fintechy, krypto, doradztwo inwestycyjne, handel transgraniczny „cash heavy” – oczekuj głębszych pytań lub odmowy. Handel towarami o podwyższonym ryzyku (farmaceutyki, sprzęt medyczny, elektronika wysokiej wartości) też bywa „na żółto”.

5. Relacja > cennik. Relacyjny model bankowości w ZEA oznacza, że od pierwszego kontaktu budujesz case dla analityka i managera. Spójność dokumentów + przekonująca narracja biznesowa = szybsze „tak”.

2) Konto osobiste. Co, komu i w jakiej kolejności.

2.1. Kto otworzy najłatwiej

• Rezydent z Emirates ID – pracownik (umowa i/lub „salary certificate”), przedsiębiorca (licencja/permit, np. free zone lub freelance), członek rodziny na wizie sponsorskiej.

• Nierezydent – typowo konto oszczędnościowe w AED/USD/EUR z wyższym progiem salda i bez pełnego wachlarza usług (karty/limity mogą być ograniczone). W praktyce wielu nierezydentów i tak zaczyna od uzyskania rezydencji (np. wiza pracownicza, Golden/Green, freelance), a dopiero potem zakłada personal account.

2.2. Dokumenty (zestaw minimum) – wersja rezydenta

• Paszport + kopia wizy rezydencyjnej.

• Emirates ID (czasem wystarczy potwierdzenie w procesie wydawania, ale karta przyspiesza).

• Dowód adresu: umowa najmu (Ejari/Tawtheeq) lub rachunek za media; w początkowej fazie banki akceptują też potwierdzenie „move-in” od developera.

• Źródło dochodu:

  • pracownik: „salary certificate”/umowa + kilka ostatnich payslipów;

  • przedsiębiorca: licencja (free zone/mainland), wyciągi bankowe firmy, faktury/kontrakty, czasem TRN (VAT) i lease biura.

• Wyciągi bankowe z poprzedniego banku (3–6 miesięcy).

• Telefon w ZEA i adres e-mail (do aktywacji bankowości).

2.3. Proces krok po kroku (typowy)

1. Wstępna kwalifikacja – rozmowa z doradcą (oddział/aplikacja).

2. Weryfikacja dokumentów – skany + podpisy.

3. Video-KYC / spotkanie – krótkie pytania o źródła środków, planowane wpływy i użycie rachunku.

4. Decyzja – od „tego samego dnia” (proste przypadki) do kilku dni roboczych.

5. IBAN, aktywacja aplikacji i ewentualnie wydanie karty (często kurierem).

2.4. Oczekiwania banku wobec osoby prywatnej

• Minimalne saldo: często 3–5 tys. AED dla zwykłych rachunków bieżących; konta „premium” wymagają salda 100–500 tys. AED lub regularnych wpływów pensji.

• Wymóg wpływu pensji (dla rachunków salary): niektóre banki wymagają zlecenia przelewu WPS od pracodawcy lub stałego wpływu wynagrodzenia.

• Opłaty „fall-below”: gdy nie utrzymasz wymaganego salda, nalicza się miesięczna opłata (zwykle 100–250 AED).

2.5. Cyfrowe konta osobiste

• Banki mają „sub-brandy” – mobilne konta dla rezydentów (np. warianty typu „Neo/Liv/Wio/Zand”). Plusy: szybki onboarding i niskie/minimalne wymagane saldo. Minusy: czasem ograniczenia walut/produktów kredytowych i tylko dla rezydentów.

2.6. Najczęstsze problemy i obejścia (personal)

• Brak potwierdzenia adresu – wynajmij legalnie, zarejestruj umowę (Ejari/Tawtheeq). Tymczasowe umowy hotelowe/aparthotel czasem działają, ale bywa ryzykiem odrzutu.

• „Źródło środków?” – miej gotowe: poprzednie wyciągi, list od pracodawcy, kontrakty B2B, dywidendy.

• Nierezydent chce kartę – większość banków powie „nie” lub zaproponuje tylko kartę do konta oszczędnościowego. Najpierw zrób rezydencję.

3) Konto firmowe (SME/Free Zone/Mainland). Z czym bank Cię przepuści.

3.1. Typ spółki ma znaczenie

• Free Zone (DMCC, IFZA, RAKEZ, SPC Free Zone itd.) – najczęstszy wybór dla cudzoziemców. Banki znają te licencje, ale oceniają realność działalności (biuro, strona www, kontrakty).

• Mainland LLC – dobrze postrzegana, zwłaszcza z rzeczywistym biurem i kadrą.

• Freelance/Sole establishment – da się otworzyć rachunek biznesowy, ale bank oceni, czy działalność nie jest „zbyt osobista” i czy są kontrakty.

• Holding/SPV – możliwe, lecz bank zwykle poprosi o struktury UBO i dokumenty spółek-córek/portfela.

3.2. Dokumenty (pełna checklista)

• Trade Licence + Share Certificate + MOA/AOA (umowa spółki).

• UAE Pass/Emirates ID właściciela(i) i uprawnionych sygnatariuszy.

• UBO Declaration (oświadczenie beneficjenta rzeczywistego).

• Lease (biuro/flexi-desk) lub „dedicated desk” – bank często robi site check (nawet telefoniczny).

• Establishment Card (dla spółek sponsorujących wizy).

• Passports + wizy wszystkich udziałowców powyżej progów banku (np. 10%/25%).

• Wyciągi bankowe właściciela/spółki matki (3–6 miesięcy).

• Kontrakty i faktury z klientami/dostawcami (nawet LOI/umowy ramowe).

• Opis działalności: strona www, deck 1–2 strony, perspektywa przychodów, łańcuch wartości, kraje kontrahentów.

• Polityki AML (dla branż regulowanych), ewentualnie TRN (VAT) i rejestracje branżowe (np. w finansach/logistyce).

3.3. Jak wygląda proces

1. Pre-screening z doradcą – opowiedz „kim jesteś i co robisz”, pokaż licencję, UBO i dowody aktywności (website, LOI).

2. Wniosek i dokumenty – w tym karty podpisów, specimen signatures.

3. KYC interview (na żywo lub wideo) – pytania o model biznesowy, geografie transakcji, średnie bilety, marże, compliance.

4. Decyzja – w prostych spółkach 3–10 dni roboczych, w złożonych 2–6 tygodni.

5. IBAN + aktywacja bankowości, często kart biznesowych (debet/kredyt).

6. Monitoring – pierwsze przelewy zagraniczne mogą być proszone o dokument potwierdzający cel (invoice/PO).

3.4. Oczekiwania banku wobec spółki (widełki)

• Minimalne saldo/średnie miesięczne: zwykle 10–50 tys. AED dla kont SME; „premium business” progi idą wzwyż (100–500 tys. AED).

• Opłaty „fall-below”: gdy saldo niższe niż wymagane – 100–250 AED/mies.

• Branże ostrożne: krypto/ICO/NFT, doradztwo inwestycyjne, brokerka towarowa bez licencji, handel „z rąk do rąk” bez magazynu – potrzebny mocny case lub specjalistyczne banki/instytucje.

• WPS (system wynagrodzeń) – jeśli zatrudniasz, bank zwykle oczekuje konfiguracji WPS lub alternatywy w innej instytucji płatniczej.

3.5. Rzeczy, które pomagają dostać „tak”

• Fizyczne biuro lub realny flexi-desk (zdjęcie, umowa, telefon).

• Strona www i domena firmowa (adres e-mail w domenie, nie „gmail”).

• 2–3 kontrakty/LOI (nawet jeśli niewielkie) + harmonogram wpływów.

• Wyciągi pokazujące historię przedsiębiorcy (np. z poprzedniej jurysdykcji).

• Prosty opis AML – z kim pracujesz, jak weryfikujesz klientów, z którymi krajami nie współpracujesz.

3.6. Najczęstsze „blokkery” (corporate)

• Brak realnej substancji (tylko licencja, zero biura, brak śladów biznesu).

• Sprzeczne dokumenty UBO (niespójne udziały w MOA, brak łańcucha własności w holdingach).

• Ryzykowne geografie (kontrahenci z krajów objętych sankcjami – automatyczne „nie”).

• „Crypto exposure” bez licencji – większość banków nie wpuści.

• Copy-paste pitch – analityk widzi, że biznes nie istnieje poza prezentacją.

4) Waluty, przelewy, karty, czeki.

• Multiwalutowość. Standard to AED, USD, EUR, GBP. Dla egzotyków bank zamawia kursy indywidualne.

• Przelewy zagraniczne. Czasem proszą o invoice/PO przy pierwszych transzach lub większych biletach. Opisuj cel płatności i zawczasu trzymaj dokumenty w chmurze.

• Karty. Debetowe i kredytowe wydawane po ocenie profilu; w biznesie – limity zależą od salda i historii.

• Czeki. W ZEA czeki nadal żyją (np. czynsze). Nie podpisuj pustych; pilnuj kalendarza – zwrot czeku to poważny problem reputacyjny i prawny.

• Wpłaty gotówkowe. Sieć CDM (Cash Deposit Machines) – dobre dla detalistów; pamiętaj o limitach i dokumentowaniu utargu.

5) Podatki, CRS/FATCA i zgodność.

• Rezydencja podatkowa. Rachunek bankowy nie tworzy rezydencji podatkowej, ale bank zapyta o Twoją tax residency i numery identyfikacyjne.

• CRS/FATCA. Bank raportuje rachunki zgodnie z przepisami międzynarodowymi. Wypełnisz odpowiednie deklaracje już na etapie KYC.

• VAT/TRN (firma). Jeśli Twoja działalność w ZEA przekracza progi, bank może poprosić o TRN.

• Compliance ciągły. Zmieniłeś adres, strukturę właścicielską, kraj rezydencji? Zgłoś to – brak aktualizacji to powód blokady.

6) Orientacyjne koszty i czasy (bez „malowania trawy na zielono”).

Konto osobiste (rezydent)

• Czas: 1–5 dni (bywa szybciej przy cyfrowych brandach).

• Koszt: opłaty miesięczne zwykle 0–30 AED, jeśli utrzymujesz wymagane saldo; inaczej 100–250 AED.

Konto osobiste (nierezydent)

• Czas: 3–10 dni.

• Wymogi: wysoka kwota minimalna albo ograniczony zakres funkcji.

Konto firmowe (SME)

• Czas: proste spółki 1–3 tygodnie, złożone 3–6 tygodni.

• Wymogi: saldo minimalne 10–50 tys. AED (czasem więcej), „fall-below” 100–250 AED/mies.

• Dodatki: WPS, karta, terminale płatnicze – według profilu.

Uwaga: onboarding bywa asynchroniczny – analityk może wrócić po dodatkowe dokumenty w trakcie albo już po aktywacji (monitoring transakcji). To normalne.

7) Scenariusze – co wybrać w zależności od profilu.

A. Pracownik na umowie w ZEA (pensja na konto)

• Konto osobiste „salary” w banku wybranym przez pracodawcę lub przez Ciebie.

• Dokumenty: wiza, Emirates ID, salary certificate, umowa najmu.

• Tip: aktywuj direct debit na rachunki (DEWA, Internet), budujesz historię.

B. Freelancer/kontraktor z licencją (np. free zone/freelance permit)

• Dwa konta: osobiste do życia i biznesowe do fakturowania.

• Dokumenty: licencja, kontrakty z klientami (nawet 2–3), wyciągi z poprzedniej jurysdykcji, strona www.

• Tip: pokaż „substancję” – biurko we free zone, numer w ZEA, politykę AML „lite”.

C. Nowa spółka (free zone) bez historii

• Przygotuj deck 1–2 strony: opis produktu/usługi, kraje kontrahentów, estymacje wpływów, profil UBO (LinkedIn, track record).

• Zrób LOI od potencjalnego klienta/dostawcy i umowę najmu (nawet flexi).

• Tip: zacznij od banku, który lubi startupy/SME; nie skacz po 6 bankach naraz – odrzuty zostawiają ślad.

D. Handel międzynarodowy (import/export)

• Do wniosku dołącz łańcuch logistyczny (Incoterms, magazyn, port, spedytor), polisy i przykładowe faktury.

• Tip: wybierz bank z mocnym trade finance (akredytywy, gwarancje), nawet jeśli „saldo minimalne” jest wyższe – to się zwróci w operacjach.

8) Najczęstsze błędy i jak ich uniknąć.

1. „Najpierw konto, potem rezydencja.” Odwróć: zrób rezydencję/Emirates ID, a konto otworzysz szybciej i pełniejsze.

2. Adres „na pół gwizdka”. Bank chce legalny najem i/lub rachunek – bez tego często odrzuca.

3. Brak spójności dokumentów. Inne imię w paszporcie i w licencji? Różne udziały w MOA vs. Share Certificate? Napraw to przed wnioskiem.

4. „Puste” firmy. Sama licencja i logo nie wystarczą – pokaż kontrakty/LOI i „substance”.

5. Transakcje bez opisu. Duże przelewy bez faktury/proofu celu = prośba o dokumenty lub alarm compliance.

6. Zbyt wiele równoległych aplikacji. Każde „nie” to informacja dla kolejnego banku – przygotuj case i działaj sekwencyjnie.

---

9) Plan działania 30–60 dni (personal + corporate).

Dni 1–7

• Rezydencja i Emirates ID w toku/odebrane.

• Umowa najmu, rachunek za media/poświadczenie adresu.

• Dla firmy: licencja, UBO, lease biura/flexi, strona www, 2–3 LOI/kontrakty, wyciągi.

Dni 8–14

• Pre-screening z 1–2 bankami (personal + corporate).

• Uzupełnienie dokumentów według checklisty doradcy.

Dni 15–30

• Wnioski, video-KYC, podpisy, aktywacja aplikacji.

• IBAN(y) i pierwsze testowe przelewy lokalne.

Dni 31–60

• WPS (jeśli masz pracowników), karty, limity, trade finance (jeśli potrzebne).

• Ustalenie procedury „evidence on demand” (faktury, PO, kontrakty w chmurze).

10) FAQ – odpowiedzi wprost.

Czy da się otworzyć konto osobiste bez rezydencji?
Czasem tak, ale przeważnie jako konto oszczędnościowe z wyższym saldem i ograniczeniami. Najłatwiej po uzyskaniu wizy i Emirates ID.

Czy bank zapyta o podatki?
Tak. Wypełnisz oświadczenia CRS/FATCA i podasz jurysdykcję rezydencji podatkowej. Rachunek bankowy nie „robi” z Ciebie rezydenta podatkowego w ZEA.

Czy free zone z „flexi-desk” wystarczy do konta firmowego?
Często tak, ale bank może poprosić o dowody realnej aktywności (zdjęcie miejsca, telefon, kontrakty). W niektórych branżach preferują „dedykowane” biuro.

Ile trwa otwarcie rachunku biznesowego?
Najczęściej 1–3 tygodnie przy prostym profilu. Złożone struktury/branże – dłużej.

Czy mogę używać jednego konta osobistego do wpływów firmy?
Ryzykowne. Bank może to uznać za naruszenie warunków. W praktyce trzymaj oddzielnie: personal vs. business.

11) Esencja na koniec.

• Rezydencja + adres + spójne dokumenty – to trzy filary, bez których onboarding w banku w ZEA będzie się ślizgał.

• Konto osobiste dla rezydenta to zazwyczaj formalność; dla nierezydenta – produkt ograniczony.

• Konto firmowe wymaga substancji: licencja, biuro (choćby flexi), kontrakty, UBO „na stole”.

• Przygotuj narrację i dowody, trzymaj dokumenty w jednym folderze i reaguj na prośby compliance bez emocji – to normalne.

• A przede wszystkim: dobierz bank do profilu działalności (handel, usługi, IT, produkcja, finansowanie handlu), a nie do najniższej opłaty „fall-below”. To skraca drogę do „tak”.